2월에 태어날 아기를 위해서는 열심히 벌어야 하는데 장도 어렵고 먹고 살 길이 빡빡하네요. ㅎㅎㅎ

무적LG님이 적금 관련 글을 쓰셔서 생각나는 대로 써보려고 합니다.

급여를 받아 생활하는 급여생활자의 경우 income은 확정되어 있는 상황에서 얼마나 아껴쓰고 많이 저금하는지가

가장 중요한 상황입니다.

그리고 또 하나의 팁이 연말정산에서 쓸 수 있는 소득공제 상품을 적극 이용하는 것입니다.

가장 먼저 소득공제 되는 대표 상품이 연금시리즈입니다. 연 한도 400만원에 분기 한도 300만원인 이 상품의 특징은 내가 불입한 

만큼 급여액에서 차감이 되서 일단 소득세가 계산이 된다는 것입니다. 예를들어 연봉이 5000만원인 사람이 400만원 한도만큼

불입을 하면 내 소득액은 4600으로 해서 일단 소득세를 계산하는 것입니다. 누진 효과나 당장 납부하는 세금 효과를 계산하면 그래도 가입을

하지 않는 것보다 10만원 이상 세금을 적게 낼 수 있습니다. 은행에서 가입하면 연금저축, 보험에서 가입하면 연금보험, 증권에서 가입하면 

연금펀드인데 소득공제 효과는 동일합니다. 대신 주의해야 할 부분이 있다면 최소 10년 이상 불입을 해야 하고, 중도 해지시에는 소득공제를 받았던 부분을 일시에 추징당하는 부분이 있습니다. 이런 점을 감안해서 가입을 해야 하면 10년 이상 불입한 이후에는 55세 이후 본인이 선택한 방법으로 수령하도록 되어 있습니다. 상품 별 차이를 간단히 설명하자면 보험은 초기 사업비를 아주 많이 제하고 투자를 하지만 향후 운용수수료가 저렴하다는 장점이 있고 은행은 초기 수수료는 낮지만 운용수수료가 높은점, 증권은 중간정도 수준의 초기 수수료와 운용수수료라고 생각하시면 됩니다. 연금 관련된 상품이 없으신 분이라면 세가지 중에 하나라도 가입하시는 것이 바람직한 재테크라고 추천드립니다. 펀드쪽 상품에 관심이 있으시다면 친절히 상담해드리고 우수고객으로 모시겠습니다 ㅎㅎㅎ

내년부터 새로 생길 예정인 소득공제 중 하나가 펀드 관련 소득공제입니다. 예전에도 있었던 제도가 다시 부활한 것으로 총급여 5000만원 이하 근로자나 종소금액 3500만원 이하 사업자만 해당되는 항목입니다. 연간 납입한도 600만원에 불입액의 40% 소득 공제가 가능합니다. 쉽게 설명드리면 매월 50만원씩 5년이상 적립식으로 넣을 경우 연간 240만원 정도 소득공제를 받는 구조입니다. 연금저축 30만원에 장기펀드 60만원정도씩 넣는다고 가정하면 월 90만원씩 펀드에 저축하는 것이고 소득공제 규모는 연 640만원 정도 소득금액이 적게 되는 구조라고 할 수 있습니다.

그럼 적금과 펀드, 연금 중에서 어떤 것을 넣어야 할까요? 솔직히 정답은 없습니다. 개인의 성향과 자금의 목적과 사용 시기에 따라 다 케바케입니다. 예를들어 3년 내로 결혼이나 집을 살 계획이 있으신 분이라면 위에 말씀드린 연금시리즈나 장기펀드는 가입할 수 없는 상품입니다. 최소 5년에서 10년 이상 돈을 불입해야 하고 만기도 그 이후라고 볼 수 있기 때문입니다. 하지만 단기간내에 사용할 필요가 없고 일찍 노후를 준비하면서 소득공제도 활용하실 분들이라면 위에 상품은 좋은 상품입니다.

보통 사회 초년생들이나 20~30대인 사람들에게 저는 이렇게 자산 포트폴리오를 짜서 드립니다. 단기간에 결혼이나 내집마련이 필요하기 때문에 전체 저축 규모의 절반은 무조건 적금을 가입해야한다고. 그리고 그 이외 절반에서 가장 먼저 연금펀드에 한도만큼 가입을 권유합니다. 매월 30만원씩 불입하면 연 360만원이고, 여유가 있을때 40만원을 추가로 불입하면 한도를 가득 채울 수 있기 때문입니다. 그리고 나서 여유가 있어서 추가로 저금을 할 수 있다면 지수와 연동되는 index펀드를 적립식으로 가입 혹은 kodex 레버리지를 그만큼 사라고 추천합니다. 매월 일정금액을 불입하다보면 주가가 올라서 목표 수익률 이상의 수익률이 나오는 시기가 있습니다. 예를 들어 6% 혹은 8% 정도 되었을때 일정 금액은 환매를 해서 회사채나 ELS 상품으로 상품을 전환하는 방식을 쓰면 단순 적금보다는 좀 더 높은 수익도 가능합니다.

참고로 펀드 투자의 노하우를 말씀드리면 매월 일정액은 적립식으로 계속해서 불입을 하고, 장이 폭락하는 날에 추가 매수를 하는 것을 권해드립니다. 예를들어 지수가 1850 밑으로 빠지는 날에 50만원씩 더 펀드를 매수하는 겁니다. 지수는 변동성이 있지만 일정 범위내에서 움직이는 경향이 있어서 1850선에서 매수한 후 1900선에서 펀드를 환매한다면 단순 계산으로 2~3% 정도의 수익은 가능합니다. 실제로 펀드만 이렇게 하시는 고객의 경우 연으로 환산하면 10% 가까이 수익을 보는 경우도 있습니다.

궁금하신 거 있음 밑에 댓글 달아주시면 답변 드리겠습니다.

다들 즐거운 하루 보내세요 ^^